Más allá de la banca: cómo las aplicaciones de billetera móvil están cerrando la brecha de inclusión financiera

La inclusión financiera garantiza que las personas y las empresas tengan acceso a productos y servicios financieros útiles y asequibles. Estos servicios les ayudan a satisfacer necesidades básicas, protegerse contra vulnerabilidades, iniciar o ampliar negocios e invertir en el futuro.

Sin embargo, según las conclusiones del Banco Mundial, alrededor de 1.700 millones de adultos en todo el mundo todavía no están bancarizados. La mayoría de ellos vive en países en desarrollo y tiene ingresos bajos. La falta de acceso a servicios financieros aumenta la pobreza y la desigualdad y limita el crecimiento económico inclusivo.

La necesidad de inclusión financiera

La inclusión financiera es especialmente crítica para las economías emergentes, donde el 85% de la población mundial no está bancarizada. Un mayor acceso a estos mercados tiene enormes beneficios socioeconómicos. McKinsey estima que la puesta en línea podría agregar $3,7 billones al PIB en todos los mercados emergentes para 2025. El acceso financiero permite a las personas ahorrar de manera segura, invertir en salud y educación, flujos de ingresos impredecibles que administran y administran pequeñas empresas y ganan resiliencia frente a las crisis. – todo lo vital para la prosperidad.

Sin embargo, la banca tradicional deja a muchos desatendidos debido a deficiencias en el alcance, la estructura de costos, la accesibilidad y la experiencia del cliente. Esto constituye un argumento muy sólido para que los bancos y las IFNB (instituciones financieras no bancarias) de los mercados emergentes aprovechen los teléfonos móviles y los servicios financieros digitales para ampliar el acceso de manera responsable.

La adopción de billeteras electrónicas integradas puede ayudar a los proveedores a incorporar rápidamente clientes con KYC básico, hacer que las transferencias sean mucho más asequibles a través de vías de pago interoperables, personalizar experiencias para contextos locales y grupos no bancarizados como mujeres, inmigrantes y la introducción responsable de trabajadores autónomos en el sistema financiero formal. Esto incluye aprovechar otras fuentes de datos para calificar el crédito invisible basándose en patrones de flujo de efectivo. Este tipo de iniciativas alineadas con los servicios de agregación de cuentas son la clave para una verdadera inclusión financiera a escala en los mercados emergentes.

Inclusión financiera: Retos a superar

También existe una necesidad urgente de mejorar la inclusión financiera para el desarrollo sostenible y el crecimiento económico inclusivo en todo el mundo. Pero muchas barreras aún excluyen a grandes segmentos de la población, especialmente en las economías emergentes, del acceso a servicios financieros básicos. Esto aumenta la desigualdad y limita la prosperidad.

Las barreras a la inclusión financiera incluyen:

• Falta de acceso físico. Las personas que viven en zonas remotas no tienen acceso a sucursales bancarias.
• Asequibilidad. Los saldos mínimos y las tarifas de servicio son más altos que los presupuestos de bajos ingresos.
• Exclusivo. Las personas sin prueba de identidad o historial crediticio no califican para una cuenta.
• Baja conciencia y confianza.. Existen muchas dudas sobre si los bancos tradicionales sirven a los intereses de la gente común.

Sin embargo, los servicios financieros digitales prestados a través de teléfonos móviles pueden ayudar a llenar estos vacíos a gran escala en los mercados emergentes. Soluciones como billeteras móviles, vías de pago y redes de agentes pueden sortear las barreras tradicionales de costo, documentación, distancia y confianza para promover la inclusión.

Hacer realidad este potencial requiere esfuerzos coordinados entre bancos, IFNB, gobiernos, reguladores, operadores móviles y socios de tecnología financiera. Al trabajar juntos, pueden crear facilitadores integrados para ampliar el alcance y las capacidades de los servicios financieros móviles. El resultado será reunir a miles de millones de personas y micro, pequeñas y medianas empresas bajo el paraguas integral de las finanzas digitales responsables.

Las tecnologías digitales ofrecen una solución

Los avances recientes en la tecnología digital ofrecen una oportunidad para aumentar rápidamente la inclusión financiera. Los teléfonos inteligentes, la conectividad a Internet móvil, la biometría, el análisis de big data, la cadena de bloques y la computación en la nube pueden superar las barreras tradicionales.

Las billeteras móviles que permiten a los usuarios almacenar, enviar y recibir fondos a través de teléfonos móviles básicos son particularmente influyentes. Estos servicios se lanzaron alrededor del año 2007 en Kenia y han crecido en todo el mundo durante la última década. Según el Informe sobre el estado de la industria del dinero móvil de la GSMA:

• El número de cuentas de dinero móvil registradas en todo el mundo aumentó en 43 millones en 2021 para superar los 1.350 millones.
• El valor total de las transacciones alcanzó los 1,1 billones de dólares, un aumento del 20% con respecto a 2020.
• África subsahariana es la que crece más rápidamente, alcanzando 548 millones de cuentas. La fuerte aceptación continuó en el sur de Asia, América Latina y MENA.

Esto convierte a las billeteras móviles en una solución poderosa para impulsar la inclusión financiera en mercados emergentes altamente poblados.

Cómo las billeteras móviles cierran la brecha de inclusión

Las billeteras móviles ayudan a las personas desatendidas a ingresar al sistema financiero formal de varias maneras:

1. Registro fácil

• Para abrir una billetera móvil solo se requiere un teléfono móvil básico y una tarjeta SIM. No hay trámites ni verificaciones de crédito involucradas.
• Los operadores móviles aprovechan los datos existentes para KYC digital durante la activación. Esto facilita la entrada a quienes no tienen identificación.

2. Pagos accesibles

• Los usuarios pueden transferir dinero, pagar facturas y comprar digitalmente a través de menús básicos de USSD o aplicaciones de inicio.
• Debido a que están basadas en red, las billeteras funcionan en todo tipo de teléfonos. Los agentes ayudan a los nuevos usuarios que no están familiarizados con los menús.

3. Servicios asequibles

• Las transacciones a través de billeteras móviles cuestan una fracción del uso de efectivo o transferencias bancarias.
• La mayoría de las aplicaciones de billetera permiten micropagos, microahorros y microseguros para personas con ingresos irregulares.

4. Experiencia Local

• Las aplicaciones de billetera ahora admiten múltiples idiomas y asistencia de voz para una adopción más amplia.
• Los flujos de trabajo de los usuarios reflejan las prácticas de pago locales en lugar de las normas de transferencia bancaria.

5. Impacto en la inclusión financiera

Una encuesta de la IFC que abarcó cinco países subsaharianos encontró que el acceso a servicios de dinero móvil mejoraba significativamente la resiliencia financiera:

• El 53% de las mujeres encuestadas informaron una mayor independencia y seguridad financiera.
• El 65% ahora podría realizar pagos de emergencia durante crisis de ingresos o desastres.
• El 15% de las empresas aumentaron los salarios y contrataron más empleados.

Como muestran estos datos, las billeteras móviles empoderan a las comunidades desatendidas en consonancia con objetivos clave de inclusión financiera, como la igualdad de género, la resiliencia a la pobreza y el empoderamiento empresarial.

Desafíos en la ampliación de las billeteras móviles

Si bien las billeteras móviles contribuyen de manera importante al acceso financiero, varias barreras frenan su crecimiento:

1. Necesita compatibilidad con teléfonos inteligentes. Los teléfonos básicos son mercados aún más emergentes. Las aplicaciones de billetera de nivel básico deben agregar experiencias sólidas para teléfonos inteligentes.
2. Dependencia de la distribución de operadores móviles. La exclusividad de las telecomunicaciones limita la interoperabilidad. Se debería permitir a terceros utilizar la tecnología.
3. Preocupaciones de seguridad y cumplimiento. Debido al rápido crecimiento de usuarios, las billeteras son vulnerables al fraude cibernético y al lavado de dinero. Es esencial contar con salvaguardias sólidas.
4. Viabilidad sobre pagos en efectivo y P2P. Agregar servicios de valor agregado puede aumentar los flujos de ingresos más allá de las comisiones por depósitos y transferencias.

¿Qué depara el futuro para las aplicaciones bancarias y las billeteras móviles?

La revolución de las billeteras móviles ha recorrido un largo camino durante la última década, pero aún es un trabajo en progreso. Algunos desarrollos a tener en cuenta:

• Crecimiento de las aplicaciones súper financieras. Súper aplicaciones como Grab, Gojek, Paytm y M-Pesa van más allá de los pagos para agregar servicios, desde préstamos hasta seguros. Su escala puede ampliar de manera rentable el acceso financiero.
• Interoperabilidad global. Sistemas como Mowali permiten la interoperabilidad del dinero móvil en todas las geografías. El movimiento fluido del dinero a nivel mundial puede acelerar la inclusión financiera.
• Monedas digitales del banco central. Las monedas digitales respaldadas por el gobierno tienen como objetivo universalizar los pagos digitales. La sinergia de las CBDC con las billeteras móviles requiere coordinación de políticas.
• La banca como modelo de servicio. Una infraestructura API abierta brinda acceso administrado por terceros a las capacidades del banco. Esto permite a las entidades no bancarias utilizar rieles de nivel bancario para mejorar la seguridad, velocidad y flexibilidad de las billeteras móviles.

Conclusión

Las billeteras móviles ya han experimentado un cambio radical en la inclusión financiera durante la última década. Y la tecnología todavía tiene un enorme potencial disruptivo para lograr el acceso financiero universal.

Lograr esto requeriría esfuerzos coordinados entre bancos, gobiernos, operadores móviles y socios tecnológicos. Trabajando juntos, pueden maximizar la cobertura, las capacidades y la conectividad de la billetera a escala.

El resultado será reunir a miles de millones de personas y micro, pequeñas y medianas empresas bajo el paraguas integral de los servicios financieros digitales. Esto puede hacer una contribución significativa a los objetivos globales de aliviar la pobreza, impulsar la prosperidad y promover la igualdad.

imagen de Emil Kalibradov en Unsplash